20 советов как копить деньги

Как копить деньги? Любой человек хоть раз, но задавался этим вопросом. Ещё чаще, особенно в этом году, у людей всплывает мысль, почему раньше не копили? В этой статье я собрал 20 советов, как организовать процесс откладывания денег. Причём, неважно, на что вы копите. Рекомендации подойдут и тем, кто хочет создать подушку безопасности. И тем, кто нацелен откладывать деньги в целях инвестиций.

1. Осознайте, что откладывать – нужно

Сейчас многие живут от зарплаты до зарплаты. И такое происходит у людей, как с низкими доходами, так и высокими. Они просто кладут на сберегательный счёт. И, к сожалению, не деньги. Как приходит кризис – у таких людей дела плохи. Один стресс. И зачем он вам нужен? Стабфонд, резервный фонд, подушка безопасности. Называйте это как угодно, но это должно быть.

2. Фиксируйте расходы

Порой, люди бы и рады создать личный золотовалютный резерв. Но денег не хватает на простую жизнь. Оптимальное решение – учитывать свои расходы. Только без фанатизма. Достаточно отмечать траты с точностью до 10 руб. (или даже до 100 руб.) Фиксировать можно в простом Exсel-файле. Проще и интереснее – в мобильном приложении. Достаточно месяца, чтобы определить неэффективные статьи расходов, которые можно урезать.

3. Не путайте инвестиционный портфель с подушкой безопасности

Вероятно, распечатать стабфонд вам придётся в момент, когда в стране кризис. Но вот незадача: в кризис часто и с инвестициями тоже кризис. Партнёры не возвращают долги по распискам. Высоко-рискованные проекты "дефолтятся". Возникают проблемы с ликвидностью. Задача вывести инвестиции в кэш оказывается предельно проблематичной. Поэтому…

4. Деньги в стабфонде должны быть ликвидны

Одна из моих целей на 2015 год была связана с накоплениями. Я решил ежемесячно откладывать не менее 10% от доходов и переводить их в фунты. У меня была идея купить место на парковке в Англии. При этом я считал, что эти накопления "в случае чего" послужат подушкой безопасности. Рублёво-долларовые горки привели к тому, что "в случае чего" наступило очень быстро.

Фунты пришлось немедленно продать. Мне не повезло с курсом. Но больше всего не повезло с бессовестным спрэдом отечественных обменных пунктов. В основном из-за этого я потерял на операции треть вложений. Поэтому, мой совет: деньги стабфонда должны держаться в максимально ликвидных валютах. Доллар и евро. Никакой экзотики.

5. Защитите стабфонд от себя

Главный враг ваших накоплений – вы сами. Вам знакома ситуация, когда вам нахватает денег, и вы залезаете в конверт со сбережениями? Вы берёте немного и обещаете себе с первой получки всё вернуть. Потом берёте ещё немного и ещё... В один момент, вы обнаруживаете конверт пустым.

Как уже писал, хорошая подушка безопасности должна быть ликвидной. Но при этом, эти деньги должны быть труднодоступны. Что говорит мой личный опыт? Накопления я вкладывал в инвестиционные монеты, ценные бумаги и экзотичные валюты. Такие активы действительно было сложно растратить. Но сложно было и без потерь их быстро продать.

6. Удалённый стабфонд

Самый эффективный путь хранить накопления – это депозит. Причём, не каждый банк тут подойдёт. Оптимально найти банк из первой сотни, но с неразвитой филиальной сетью. Главная фишка – что бы их офис был как можно дальше от вашего дома. И вам было бы лень туда ехать. Важно выбрать вклад с возможностью вносить и забирать деньги без штрафов и потери процентов.

7. Лучше откладывать фиксированную сумму, чем процент от дохода

Если вы живёте на одну зарплату, то можно не париться. Поделите оклад на 10 и полученную сумму отправляйте на депозит. Если у вас много источников доходов и они нестабильны – вам тяжелее. Чтобы высчитать 10%, приходится суммировать все доходы за месяц. Для профессиональных инвесторов это может быть непростой задачей. Проще подсчитать среднемесячный доход за последний квартал и полгода. И постоянно откладывать десятую часть этой суммы.

8. Копите без фанатизма

В 20 лет я старался копить как можно больше. В отдельные месяцы удавалось сохранять около 50% от доходов. И у меня не было ипотеки – была мотивация отложить максимум денег. Оглядываясь назад, такую экономию я считаю излишней. Есть два других важных направления для вложений. Это самообразование (тренинги, курсы) и благотворительность. Последний пункт – не альтруизм, а прагматичный выбор.

9. Автоматизируйте откладывание денег

В части сбережения денег ваш главный помощник – автоматизация. Запрограммируйте регулярное перечисление денег с расчётного счета на депозит. Если вы наёмный сотрудник, пусть деньги списывают с зарплатой карты. Если вы фрилансер, бизнесмен или инвестор – автоматизируйте списание средств с основного расчетного счёта.

10. Забудьте о накоплениях

Автоматизация перевода денег на депозит решает ещё одну важную задачу. Со временем информация о депозите может просто выскочить у вас из головы. Так, вы уж точно не сможете потратить эти деньги. Ещё лично я в своей бухгалтерии стабфонд вообще не учитываю. Это также помогает забыть об этих деньгах.

11. Стабфонд стабфонду рознь

Часто люди имеют лишь одно место для накоплений. В одной кубышке хранят деньги на "чёрный день", первый взнос по ипотеке и на отпуск. Всё в одном! Но это неправильно. Копилки должны быть разными. Поскольку, таким образом, вы сможете корректно оценить необходимый размер каждой из них.

Например, следует разнести деньги на здоровье и на "поддержание штанов". И это не одно и то же. Кубышку на лечение нужно открывать в крайнем случае и исключительно ради целевого использования. Если деньги "на жизнь" закончатся разумнее взять в долг, чем тратить деньги на здоровье. Лучше быть здоровым с долгами, чем больным без долгов.

12. Кредитка – плохой стабфонд

Одни мои знакомые считают разумным все свободные деньги направлять в инвестиции. А если возникнут проблемы, они воспользуются кредиткой. Я считаю такую стратегию ошибочной. Когда у человека случается жопа, меньше всего он захочет лезть в долги. И пусть вас не искушает льготный период по кредитке. В случае форс-мажоров деньги часто нужны наличными. А при снятии их с банкомата, льготный период сразу аннулируется.

13. Вы должны знать, на что копите

Не откладывайте 10% просто потому, что так пишут в умных книгах. Поверьте, вас надолго не хватит. Лет пять назад с зарплаты в 40 тыс. руб. я собрал 200 тыс. Однажды я задался вопросом, зачем мне эти деньги. Мотивация, внушенная авторами книг с советами "вам нужно копить", видимо, ушла. В итоге, все сбережения я быстро спустил.

Вам нужно задаться вопросом: зачем вам сбережения? Какая цель вашего стабфонда? Например, разумно иметь денежный фонд на здоровье. Одновременно можно иметь резервы для своего бизнеса. Их размер должен покрывать расходы на обслуживание долгов минимум на три месяца.

14. Учитывайте горизонт планирования

Если вы копите на безбедную старость, перед вами открывается широкий выбор. Помимо доллара и евро, часть сбережений вы можете хранить в фунтах, а часть – в золоте. Я уже писал о минусах при вложениях в эти активы. Но если покупаете на долгие годы, вопрос ликвидности отпадает. Отмечу, что в этом деле важна последовательность. Перед тем как копить на долгосрочную цель, нужно отложить на непредвиденные нужды.

15. Откладывайте ежемесячно

Если вы хотите отложить деньги с квартальной премии или сверхприбыли – это похвально. Но часто этот фокус не проходит. При получке благие намерения могут улетучиться. Деньги захочется потратить на отдых или последний iPhone. Это не дело. Нужен системный подход. Оптимально пополнять накопления регулярно – раз в месяц.

16. Платите сначала себе

Часто люди откладывают не процент от дохода, а то, что остаётся до получки. Осталось 3% от доходов – хорошо, 10% – прекрасно! Я так тоже жил. И если в последние дни до зарплаты у меня оставались лишние деньги, я увеличивал расходы. Иногда так сильно, что ничего не оставалось. Поэтому, пополнять сбережения нужно не в последнюю очередь, а в первую. И не абы что, а конкретную сумму или процент.

17. Соблюдайте дисциплину

У меня было так: первый месяц я положил в конверт 1 числа. Во второй месяц – 3 числа, в третий –  уже 5. Вы понимаете, к чему я клоню. Допустив элемент необязательности лишь раз, далее идёт деградация. Вам нужно установить конкретное число, когда вы будете вручную или автоматически откладывать деньги. Важно, что бы дата ежемесячных отчислений была реалистичной.

18. Не забудьте о данном себе обещании копить деньги

Вы прочитали статью про то, как копить деньги. Сказали себе: "Да, чёрт возьми, я буду откладывать деньги!" А на третий месяц об этом забыли (если не раньше). Или у вас появились, якобы, веские причины ничего не копить.

Мы знаем, что любая привычка вырабатывается в течение 21 дня. Но это правило применительно к регулярным процессам. Здесь действуют другие фишки. Что я использую? Задачу переводить 10% в накопления я записываю в список целей на год. И вешаю его везде, где только можно. На стену у компьютера, экран блокировки на iPhone, на "домашнюю страницу" в браузере. Главное, что бы цели были всегда перед глазами.

19. Храните накопления в валюте

Последние годы показали нам, в какой валюте лучше сберегать деньги. Накопления с горизонтом более года должны храниться в валюте. Но если копите на что-то небольшое, то делайте это в рублях. Зная цену своей цели, разделите её на n-ное число месяцев. Полученную цифру регулярно откладывайте. Так будет проще контролировать процесс накопления и можно быстро проверить, сколько осталось до цели.

20. Сохраняйте конфиденциальность

Если систематично копите деньги, независимо от доходов через пару лет вы аккумулируете неплохую сумму. Помните, что большинство россиян не любят богатых. Даже если их превосходство невелико. Поэтому, никому не говорите о своих финансовых достижениях. Иначе отношения могут ухудшиться. Или к вам начнут лезть с просьбой дать в долг. Лучше держать язык за зубами. И посвящать в личные финансы максимально узкий круг лиц.




10/09/15
Подписаться на блог

TrueInvestor #

Irene, бывает люди с состоянием более 30-100 млн. долл. действительно не перестают считать деньги. Доподлинно знаю историю, как один бизнесмен такого уровня требовал от партнера вернуть недостающие 3 тыс. руб. И здесь скорее не потому, что он скупердяй. А потому, что как я писал: Допустив элемент необязательности лишь раз, далее идёт деградация.

К тому же, люди с состоянием, пришедшие к этому уровню своим трудом (не крупные чиновники), благотворительностью занимаются, но не говорят об этом. Им не нужно одобрение общества или полит.очки. Мне так кажется.
14/09/15 15:07 

Пума #

Возможно, речь о том что 'просто так давать' ни один состоятельный человек не будет, т.к. помогать надо тем кто действительно нуждается в помощи и благодаря ей встанет на ноги. Помогать же всем подряд, это всё равно что кидать деньги в бездонную яму.
11/09/15 17:20 

ALE #

Irene, бумеранг добра :)
11/09/15 15:04 

Irene #

Ну да, это закон сохранения энергии. Еще иудаизм учит отдавать 10% от своих доходов, искренне и от всего сердца. Но знаю также и обратные примеры: богатые люди удавятся за копейку и никогда ничего никому не дают, при этом деньги не кончаются.
11/09/15 14:25 

Пума #

Irene, как вариант, я активист общества Тугеза, регулярно переводу денег на их акции по помощи, посмотрите их сайт, там все доступно написано.

Нюанс, в копилку накоплений: при накоплении в валюте, стоит заранее для себя решить, где вы будете хранить.
- банки из топ 20, дают самый низкий % по вкладам, а с июля этого года, ещё и будут интересоваться у вас легальностью, вносимых вами на вклад, денег. При этом договора и расходники из других банков (в случае перекладывания закончившегося вклада на другой) не являются доказательством легальности ваших средств.
Банки с более приятным % по вкладу, так же будут интересоваться легальность средств (фз 115), но ещё и могут лишиться лицензии, в результате чего, ваши деньги вам вернут в рублях по курсу ЦБ.
Если в матрасбанке, то сразу возникает проблема с доступностью денег. Да и рассказывать о наличии у вас накоплений не стоит никому! Детям в том числе! Иначе, неосознанно могут сболтнуть лишнего.
11/09/15 09:37 

TrueInvestor #

Чем больше даёшь - тем больше получаешь. Подробнее не выразить словами - это нужно прочувствовать. Не скажу, что строго отделяю на это 10%. Но со сверхприбыли что-то стараюсь делать. Не просто кинуть что-то на счет Юнисеф. А придумать что-то пусть небольшое, но креативное - что можно проверить.

В марте была неформальная встреча инвесторов ( https://twitter.com/TrueInvestor/status/572294206703734784 ) Мне понравилась история одного из участников. Его коллега с работы по субботам добровольно начала бесплатно работать в доме престарелых. Через месяц регулярных посещений, она случайно выиграла компьютер. Еще через какое-то время - её на ровном месте повысили. Это, наверное, редкий, но хороший пример.
11/09/15 04:26 

Irene #

А можно подробнее про благотворительность как сознательный выбор?
10/09/15 23:57 

TrueInvestor #

Спасибо за совет. Обмен по рынку, а не через обменник, конечно, выгоднее. Проблема в том, что я откладывал раз в месяц. Суммы в рублях выходили небольшие. Менять через брокер по ранее не опробованной схеме ради мелочёвки не хотелось.

Кроме того, цель ставил в начале года. Доверие к финансовой системе, банкам после декабря - упало. Хотел копить в кэше. А многие банки лицензию на выдачу валют кроме доллара и евро - не имеют. Например, в Альфа-банке нельзя снять деньги в фунтах. Независимо от объема и пакета услуг. Т.е. счет в фунтах иметь можно. А снять фунты даже через операциониста - нельзя. Так что не всё столь ликвидно, как кажется.
10/09/15 22:38 

Hodor #

Кирилл, спасибо за статью. Если это все из личного опыта, тогда по п.4 посоветую свой способ обмена валюты на который я перешел как раз из за этой фигни в обменниках, еще в начале года. Оькрываете в бкс или финаме брокерский счет ( буквально 15 мин времени занимает) переводите туда валюту или рубли и меняете по курсу ммвб. Я за обмен и вывод 1 млн руб заплатил 700 р. комиссию. Учитывая что курс биржи, это можно сказать бесплатно. Кто хочет поспекулировать дают терминал бесплатно и хоть весь день покупай-продавай, кто хочет просто поменять деньги, персональный менаджер сделает все за тебя по одному звонку. Работаешь кроме долл-евро и с фунтом, франком и с йеной. Очень удобно, рекомендую. Обменники уже остались в прошлом. Все теперь ликвидно)).
10/09/15 20:08 
На TrueInvestor.ru Вы найдете обзоры самых интересных инвестиционных компаний, проектов и хедж-фондов, привлекающих деньги в доверительное управление. Автор блога Кирилл Безверхий 4-й год ведет данный сайт и оказывает услуги по составлению инвестиционного портфеля.
23/06 Между тем, инвестиции в крипто - супер агрессивны. Сегодня конкурент биткоина упал на 94% https://t.co/eQLI2p8FQ7
23/06 На рынке инвестиций сейчас в тренде криптовалюта и ICO. За месяц получил два предложения сделать пул. 1/2
23/06 В Barney's начали продавать скрепки PRADA по цене $185 за штуку #мило via Lesha Kalachnikov
© Кирилл Безверхий
TrueInvestor.ru 2013–2017
Об авторе    Контакты    RSS    Twitter    FB    VK    LinkedIn
Предупреждение о рисках: Автор сайта не несёт ответственности за действия описанных в блоге компаний и проектов. Все материалы представлены исключительно в образовательных и информационных целях. Инвестирование всегда сопряжено с рисками потери денег. Кирилл Безверхий высказывает лишь своё субъективное мнение и делится личным опытом.