Страхование вкладов в деталях

Давний читатель блога и знакомый инвестор Диана (Пума) недавно озаботилась вопросом функционирования Агентства по страхованию вкладов. Произошло это после того, как её вклад в "2Т Банке" приказал долго жить: деньги вернули, а банка не стало. Она покопалась в различных бумагах, разузнала, как работает АСВ, и предложила мне опубликовать информацию на сайте. Далее – её журналистское расследование.

АСВ – это госкорпорация, созданная в соответствии с ФЗ "О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003). Действующая редакция – от 29.12.2014, с полной версией можно ознакомиться в КонсультантПлюс здесь.

Примечательно, что документ закона, выложенный в соответствующем разделе на сайте АСВ, при попытке скачивания выдаёт ошибку.

Агентство наделено функциями:

– обеспечение функционирования системы страхования вкладов (ССВ);

– осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

– финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство ведёт реестр банков-участников ССВ, выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ).

Основная задача АСВ – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Согласно действующему законодательству, участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Главная задача вкладчика – перед оформлением своих отношений с банком убедиться, что банк участвует в системе страхования вкладов.

Стоит не только поискать значок АСВ на сайте банка, но и проверить банк на сайте Банка России и в Перечне банков-участников ССВ, а также по бесплатной горячей линии АСВ (8-800-200-08-05). (На январь 2015 в списке банков, исключённых из ССВ, числятся 147 банков.)

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты). Также денежные средства, размещённые на счёте эскроу, открытом для расчётов по сделке купли-продажи недвижимого имущества.

Возмещение по договору счёта эскроу, открытого для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на указанном счёте на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн руб.

НЕ попадают под действие системы страхования:

– вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;

– средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014);

– средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

– вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

– средства, переданные банкам в доверительное управление;

– средства, размещённые на обезличенных металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы (кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта);

– средства, переведённые в так называемые электронные кошельки (электронные денежные средства);

– средства, размещённые на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами, по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховой случай наступает:

1) при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Если вы заметили затруднения у банка с ликвидностью денежных средств (задержки переводов и платежей, выплат и возврата вкладов), ни в коем случае не подписывайте никаких бумаг о согласии на перевод межбанковским платежом, о досрочном расторжении договора и т.д. и т.п. При наступлении страхового случая в реестр страховых выплат будет включена  сумма вклада и проценты по ставке "до востребования" (в лучшем случае), или ваша выплата не попадёт в реестр вовсе, т.к. до наступления страхового случая ваши средства будут списаны со счетов банка, на что будет соответствующий документ за вашей подписью. А вот дойдут ли ваши средства до нужного вам адреса – очень большой вопрос.

Лучше возьмите у сотрудника банка выписку по имеющимся у вас счетам, кредитным в том числе (скорее всего, она вам не понадобится, но будет совсем не лишней при возникновении спорных ситуаций с банком-агентом), попросите поставить печать/подпись и с миром идите домой.

Если сумма ваших средств не превышает страховой суммы в 1 млн 400 тыс. руб., то беспокоиться вам совершенно не о чем.

В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, АСВ опубликует в прессе, на своём сайте и вывесит в банке информацию, где будут указаны адреса банка-агента, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. (Для ФЗ – это чаще всего ОАО "Сбербанк" – можно обратиться в любой ближайший к вам офис.)

Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в информационном сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения 1 000р. и более), должна быть нотариально удостоверена.

При себе необходимо иметь паспорт. Бланк заявления "о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов" можно скачать на сайте АСВ, или вам выдадут его в банке-агенте.

Совет – чаще всего в первые дни выплат в офисах банков не будет хватать наличности для выплаты всем желающим, что создаст нервозность и приведёт к потере вами времени. В связи с этим, вам будут предлагать сию минуту открыть вклад у банка-агента на сумму страховой выплаты. Ваше право – соглашаться или нет, но вы должны знать, что вы можете получить выплату безналичным платежом на ваш счёт/карту банка-агента или стороннего банка (необходимы будут реквизиты) и распоряжаться деньгами на своё усмотрение. Наличие карты СБ сохранит вам нервы и время :-)

Приходите за страховкой в любое удобное для вас время – на это есть год. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Если вклад размещён в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчёты с вкладчиком в части, превышающей сумму страховой выплаты, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств). После получения страховой суммы, на месте вы заполняете заявление на превышающий остаток и идёте на конкурсной основе в компании всех кредиторов (ФЗ с суммами более 1,4 млн руб., юридических лиц и АСВ) ждать окончания процедуры ликвидации банка. Это может длиться до 3 лет.

Внимание! АСВ, возвращая ЗА банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

"Причислять или не причислять?" – вот в чём вопрос! Что касаемо процентов по вкладу, тут в АСВ не пришли к единому знаменателю.

Выплатят вам по страховке сумму набежавших процентов по вкладу или нет, стоит полагаться только на порядочность банка-банкрота или на лояльность звёзд в гороскопе "главного" по решению "дать или не дать".

Вот что говорит сайт АСВ.

А) Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации. © АСВ

Б) Помните, что застрахованы не только внесённая во вклад сумма, но и "набежавшие" проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. © АСВ

Эти два утверждения не есть одно и то же.

А вот что говорит закон.

"…с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчёт страхового возмещения.

Банковский процент рассчитывается ежедневно, но причисляется (капитализируется) к вкладу по условиям договора (ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада), следовательно, АСВ/Банк-агент обязан(ы) выплатить вместе с телом вклада и все набежавшие проценты на день, предшествующий дню наступления страхового случая, даже если банк-банкрот не причислил процент к вкладу.

В случае вашего несогласия с размером возмещения по вкладу/счетам, вам предложат получить сумму возмещения, указанную в реестре, и представить в АСВ заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов (выписку, квитанции о дополнительных взносах), подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить АСВ о результатах их рассмотрения.

При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России".

Кредитные отношения и АСВ.

Размер страхового возмещения определяется, исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику по выданному ему кредиту. Если сумма встречных требований меньше суммы обязательств банка перед вкладчиком, то вкладчику будет выплачена часть страхового возмещения в размере указанной разницы. Если сумма встречных требований превышает сумму обязательств, то страховое возмещение выплачиваться не будет, пока не будут погашены (или переуступлены третьему лицу) встречные требования банка, при этом законом не предусмотрен взаимозачёт сумм на вкладе и кредиторской задолженности.

Отзыв лицензии не отменяет обязанности заёмщиков банка погашать задолженность в соответствии с условиями кредитных договоров. Заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Обязательно сохраняйте квитанции, подтверждающие факт внесения платежа!

Если заёмщик перестаёт обслуживать свой долг, банк вправе обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.