«Страхование жизни – волшебная таблетка» — Илья Пантелеймонов

Фото – Алексей Зотов

Я продолжаю брать интервью у людей с пока сравнительно непопулярной в России профессией – финансовый консультант. Ранее я общался с Владимиром Савенком, Дмитрием Камболиным и Дмитрием Суховым. На этот раз герой моего интервью – Илья Пантелеймонов. Он помогает более 80 клиентам управлять капиталом в сумме на 20 млн. долларов. Каким образом, не прикладывая особых усилий за счёт полиса страхования, сделать своих внуков мультимиллионерами? Как лучше всего распределять личные доходы? И что означает понятие "фонд Микки Мауса"? Всё это в интервью, которое не случайно прошло в стенах столичного Музея предпринимателей, меценатов и благотворителей.

Кирилл: Сравнительно недавно при обыске квартиры одного полковника нашли кэшем 9 млрд. рублей. До этого у экс-главы таможни обнаружили дома склад наличных в коробках из-под обуви. Правильно ли я делаю вывод, что финансовая грамотность у многих состоятельных граждан оставляет желать лучшего?

Илья: Сразу скажу, что криминальные деньги не входят в область моей деятельности. Между тем финансовая грамотность у россиян, действительно, оставляет желать лучшего. На текущий момент по моему опыту как минимум треть соотечественников с капиталом 1–10 млн. долл. и более, в той или иной степени финансово безграмотны.

Кирилл: Были случаи, когда к тебе приходил человек и говорил: "Я занимаю определенный пост. У меня сейчас свободных 10 млн. долларов. Не спрашивай, откуда взял. Помоги их пристроить"?

Илья: Были такие ситуации. Их было немного, но были. Как я уже сказал, я не работаю с нелегальными деньгами и сомнительными клиентами.

Кирилл: Расскажи, какие оказываешь услуги?

Илья: Я занимаюсь долгосрочным личным финансовым планированием. По сути, я помогаю человеку построить эффективную финансовую стратегию его жизни. Расписать цели на много десятилетий вперед. Я это называю – "посмотреть на жизнь не сначала, а с конца". Я предлагаю человеку представить, что ему 70, 80, 90 лет и задаться вопросом: что он к этому возрасту хочет иметь?

Есть цель – себя обеспечить, свою семью, обеспечить высшее образование детям, создать и оставить наследство, чтобы дети и внуки могли начинать жизнь с хорошего уровня. Когда мы это обсуждаем с клиентом, у него появляется понимание, к чему он хочет прийти, что хочет создать, появляется видение долгосрочных целей. И мы обсуждаем, как эти цели постепенно достигать. Точнее, я предлагаю для человека такой личный финансовый план, следуя которому он гарантированно достигнет всех своих целей в жизни. 

Кирилл: Какие финансовые инструменты ты предлагаешь?

Илья: Инструментов не так много. Есть драгметаллы, недвижимость, банковские счета, инвестиции и страхование. В основном занимаюсь страхованием и долгосрочными инвестициями. По части инвестиций – это портфельные вложения во взаимные фонды акций и облигаций, индексные фонды и т.д. Это точно не трейдинг, не спекуляции. И это не хедж-фонды, т.к. многие из них не раскрывают, куда инвестируют деньги в отличие от взаимных и индексных фондов, где всё прозрачно.

Кирилл: На какую доходность ориентируешь клиентов?

Илья: Если делать консервативный портфель, то на 4–6% годовых, умеренный – 7–9% и агрессивный – 10–12% годовых. Максимальный доход – 15% годовых. Всё это в долларах, евро или фунтах. Рублёвые инвестиции практически не рассматриваю, т.к. в ближайшие 20–30 лет, я считаю, на основе фактов и статистики, рубль будет продолжать дешеветь.

Я нацеливаю клиентов на сравнительно небольшой доход, т.к. более агрессивные инструменты имеют повышенные риски. Есть много инструментов, в которых я не уверен, и там часто встречается слово "если", а ответственность управляющих размыта. Я не хочу рисковать деньгами клиентов, т.к. намерен работать финансовым консультантом через 5, 10, 30 лет. Всю жизнь. И это вопрос репутации и профессиональной этики.

Был такой хедж-фонд – Kijani Commodity Fund. Некоторые мои коллеги, тоже финансовые консультанты, рекомендовали его клиентам. В итоге фонд разорился, инвесторы потеряли деньги, и пошли негативные отзывы в адрес консультантов, которые советовали данный фонд. Позже, в октябре 2015 года, на инвестиционной конференции в Майами я обсуждал фонд Kijani с американскими финансовыми консультантами. Выяснилось, что это был очередной "Микки Маус фонд".

Кирилл: Что это значит?

Илья: Это означает, что в данный фонд было смешно инвестировать. То есть он априори не был надежной и серьезной организацией. Поэтому я консервативен. Я не рекомендую людям покупать физическую недвижимость. Например, парковки у аэропортов в Англии, студенческие апартаменты в Германии и прочие подобные объекты.

Кирилл: Т.е. ты не рекомендуешь иностранную инвестиционную недвижимость?

Знаешь, у меня есть знакомая, которую я однажды консультировал. В декабре 2014 года, когда была паника из-за резкого падения курса рубля, она купила парковку за 20 тыс. фунтов. Год назад она захотела её продать. Подала заявку, но безрезультатно – воз и ныне там. Кроме того, более полугода ей не платили рентный доход. На самом деле, за последние месяцы я неоднократно замечал, что у людей возникают схожие проблемы.

Кирилл: Удивительную ты историю рассказываешь. Тему зарубежной недвижимости я, кажется, уже в пятом по счёту интервью поднимаю и постоянно слышу разные отзывы. Кто-то говорит, что всё хорошо, кто-то, что всё плохо…

Илья: Про инвестиционную недвижимость я узнал почти 3 года назад, и сам заинтересовался. Тогда я пообщался на эту тему со своим коллегой – Джозефом Лазерсоном, консультантом по финансовому планированию, основателем и президентом Logic Planning Group. Он рассказал, что впервые подобные инвестиционные продукты появились в США в начале 90-х годов. Изначально, действительно, казалось, что это хорошая и надежная форма инвестиций. Позже на поверхность вышла масса рисков и различных нюансов, касающихся этого вида инвестирования. В итоге в США было много скандалов в этой области, и инвесторы теряли деньги.

Поэтому, если хотите вложиться в иностранную недвижимость, проще купить REITs – это биржевые фонды недвижимости. У них большая ликвидность. С ними спишь спокойно и ни о чём не думаешь. А доходность около 6─7% годовых в валюте.

Кирилл: Касательно вопроса репутации, я прочитал, что раньше ты работал под псевдонимом "Громов". Ещё в прошлом году ты был Илья Громов, а сейчас Илья Пантелеймонов. Ты сменил фамилию из-за какой-то неприятной истории?

Илья: Громов ─ это псевдоним, под которым я, действительно, ещё в прошлом году работал. И передо мной тогда встал выбор – сохранить семейную фамилию или "узаконить" псевдоним. Решение было однозначным. Моя фамилия – это моя семья, моя родословная, история моей династии и моего рода. Я четко осознал важность семейных ценностей, в том числе и семейной фамилии. 

Кирилл: Опиши портрет твоего клиента.

Илья: Это топ-менеджеры, управленцы с доходом 200, 300, 500 тыс. рублей в месяц и предприниматели со средним доходом в полмиллиона-миллион рублей в месяц. Есть и более состоятельные клиенты с доходами в 2–3 млн. рублей в месяц и более.

На самом деле, когда я разговариваю с человеком, мне важно не только, какие у него доходы сейчас, но и что он за человек. Насколько интересно с ним общаться. Ведь схема сотрудничества подразумевает, что работать с ним я буду долгие годы. Для меня немаловажно видеть амбиции в человеке. Есть клиенты, которым сейчас по 25 лет и они зарабатывают 100─150 тыс. рублей в месяц. Их не так много, однако, я вижу в них огромный потенциал. И в определенных случаях это гораздо ценнее, чем более высокая цена в денежном эквиваленте.

Кирилл: Сколько человек должен зарабатывать, чтобы начать с тобой сотрудничать.

Илья: Минимум от 150 тыс. рублей в месяц с прицелом на то, что он сможет откладывать и инвестировать 15–20 тыс. в месяц.

Кирилл: Предположим, я вхожу в категорию твоих потенциальных клиентов-инвесторов. Я прихожу к тебе, и что дальше?

Илья: Если человек хочет каждый месяц откладывать деньги и инвестировать их в портфель из взаимных фондов и прочих долгосрочных инструментов, то я предлагаю инвестировать через страховую компанию. Мы работаем, в основном, с двумя иностранными фирмами в области инвестиций – RL360 и Investors Trust. Все эти страховые компании принимают деньги от россиян.

Кирилл: Какая юрисдикция у Investors Trust?

Илья: Каймановы острова. При этом это страховая компания с лицензией, соответствующим регулированием местных властей. Кайманы – это британская юрисдикция, британское право, часть Великобритании. Надежность ААА, что означает полную безопасность с точки зрения законов, системы британского права, стабильности экономической системы и политических рисков. Для людей это означает высочайшую надежность для размещения личного капитала. Для сравнения: у России сейчас кредитный рейтинг – BB.

Кирилл: Т.е. ты предлагаешь откладывать 10─20% от доходов и направлять их в какой-то офшор. Я начинаю понимать позицию тех засветившихся граждан, кто предпочитает хранить деньги в коробках из-под обуви.

Илья: Нужно понимать, что понятие "офшор" означает, что это просто страна с льготным налогообложением. В России, увы, это слово имеет негативный окрас, т.к. некоторые люди, заработанные в России деньги, выводят в офшоры и прячут их там от налогов, т.е. не платят налогов в России. Но негатив, повторюсь, не в офшоре, а в том, как его используют непорядочные бизнесмены.

По законодательству Кайманов деньги инвесторов всегда отделены от средств фирмы. Компания Investors Trust доступа к деньгам клиентов не имеет. Она в принципе не может их никак украсть. И здесь каждый выбирает сам – оказаться в телевизоре в программе "Человек и Закон" или в истории России как мощная финансовая династия.

Кирилл: На чём ты зарабатываешь?

Илья: Первая консультация с клиентом у меня всегда бесплатная. Ко второй консультации я готовлю финансовый план и конкретное решение для человека, исходя из его потребностей. Она уже платная. При этом если человек принимает решение сотрудничать и создавать свое финансовое благополучие, то мои услуги клиент не оплачивает. Вознаграждение я получаю от компаний.

Кирилл: Если это не коммерческая тайна, сколько у тебя клиентов и какая общая сумма под управлением?

Илья: Порядка 20 млн. долларов, более 80 человек.

Кирилл: Наверняка, у тебя много интересных историей работы с клиентами?

Илья: Да. Был интересный случай, когда в начале 2014 года ко мне пришёл человек, который продал квартиру в Московской области. У него было на руках 1,7 млн. рублей и он спросил, как лучшего всего поступить. Он хотел в ближайшие годы купить квартиру в Москве, поэтому долгосрочные инвестиции ему не подходили.

По моей рекомендации он конвертировал рубли в доллары, и получилось порядка 50 тыс. долларов. Эти деньги он положил в банк под 5% годовых. Прошёл год и у него вышло 52,5 тыс. долларов. Но главное, что курс, как известно, был уже другим. Он купил рубли по курсу 66─70, и у него получилось примерно 3,5 млн. рублей. Добавил 2–3 млн., заработанные за год, и купил квартиру в Москве. Что называется, осуществил свою мечту. Но это, кстати, не самый интересный кейс.

Кирилл: Какой самый интересный?

Илья: Для меня самое интересное – создание финансовой династии. Мы сейчас проводим интервью в Музее предпринимателей, меценатов и благотворителей. Здесь собраны истории более чем 150 семей, настоящих династий. У них была своя родословная, культура ведения дел, бизнеса, долгосрочного планирования, в т.ч. финансового. Третьяковы, Строгановы – все они постепенно создавали свои активы и передавали их из поколения в поколение. И у меня как раз пришла первая такая заявка, – создать финансовую династию для человека.

Этот человек – мужчина, которому 60 с копейками лет. У него большая семья: 8 детей, 20 внуков. Численность всей семьи – около 40 человек. И он мне говорит: "Слушай, у нас своя культура, свои семейные ценности. И я хочу, чтобы в плане финансов нас всех что-то сплотило. Хочу, чтобы был семейный фонд, который с одной стороны мог финансировать развитие семейного бизнеса, каких-то проектов, а с другой стороны – обеспечил образование детям, чтобы они начинали жизнь не с нуля".

Я предварительно переговорил со своими коллегами, мы набросали идеи и прописали концепцию проекта.

Кирилл: Будете создавать траст?

Илья: В первую очередь мы сделаем полисы страхования жизни, а потом траст. Будут семейные правила, определенный регламент кто, как и что наследует. Страховой полис в данном случае – это очень мощный рычаг.

Вообще, страхование жизни – это "волшебная таблетка". Это самый полезный финансовый инструмент, который я знаю. Он позволяет быстро создать наследство, не вкладывая огромные деньги. Конкретно в данном кейсе с финансовой династией, порядок цифр такой: чтобы сделать наследство на 1 млн. долларов, человеку нужно разово внести 40–50 тыс. долларов. И на эти деньги ещё будут капать проценты, – порядка 6–7% годовых в долларах.

Кирилл: Т.е. при страховом случае его семья получит миллион долларов?

Илья: Верно. Страхование жизни – это наследство в чистом виде. В иностранных страховщиках коэффициент примерно 1 к 100, или даже 1 к 150. Чем человек моложе, тем выше коэффициент. Если речь о мужчине лет 30–35, то ежегодный платеж равен 10 тыс. долларов, и он будет застрахован на 1 млн. долларов. А для мужчины из нашего кейса, которому 60 с небольшим лет, годовой платеж – 40–50 тысяч.

Кирилл: Важно в этом плане не прогадать со страховой компанией.

Илья: Конечно, выбирать нужно только из надежных иностранных страховщиков. На самом деле, такая схема наследования широко распространена в Америке и Европе. Человек вложил 1 тыс. долларов и застрахован на 100 тысяч. Он умирает – семья получает страховую компенсацию и вкладывает её по такой же схеме. В итоге внуки человека будут как минимум мультимиллионерами. И это только благодаря страхованию жизни и такому явлению, как цикличность жизни.

У моего коллеги Джозефа Лазерсона есть клиент – ортодоксальный еврей. В семье более 100 человек. Они работают с ним больше 20 лет. Каждые полгода-год они приходят к нему. У них рождаются дети, внуки, племянники и все делают страхование жизни. Ребенку 4-5 лет и ему уже делают страхование. Это копилка на всю жизнь. На сегодня их семейный капитал уже сильно больше 100 млн долларов, они создали его с моим коллегой за чуть более 20 лет.

Кирилл: Минус схемы – нужно ежегодно платить страховку?

Илья: Да, но это не минус, а плюс. Ты ведь их откладываешь для себя на будущее. И взносы по мере возраста не увеличиваются. Начал в 35 лет платить по 10 тыс. долларов – столько и будешь платить.

Кирилл: По роду деятельности ты нередко общаешься с долларовыми миллионерами. Какие отличительные черты в их психологии и мировоззрении ты видишь в сравнении с обычными людьми?

Илья: Если брать людей с 5–10 млн. долларов, то некоторые из них вышли на этот уровень за счет профессионального роста. Они занимаются каким-то делом последние 10, 15, 20 лет и выросли до определенной высокооплачиваемой позиции.

Кроме того, у таких людей рациональный подход к деньгам. Они могут идти на риск, но идут на него разумно. Они понимают цену деньгам. Их чаще интересуют инструменты, которые дают 6─8% или максимум 10% годовых в валюте. Они умеют считать деньги, они знают им цену и прекрасно ощущают их ценность. Деньги для них – это средство, а не самоцель.

Кирилл: В одном интервью, говоря о необходимости создать личный резервный фонд, ты упомянул словосочетание "энергия денег". Что ты в него закладываешь?

Илья: Для меня энергия денег – это набор финансовых привычек, которые реально работают.

Во-первых, это строгий учёт финансов, контроль личного бюджета – доходы, расходы, планирование. Во-вторых, нужно откладывать минимум 10% от доходов. Это банальное правило из серии "положил и забыл", но большинство его не соблюдают. В-третьих, советую по возможности  заниматься благотворительностью, – отдавать до 5% от своих доходов.

Кирилл: Почему не 10%? Была же на Руси так называемая десятина.

Илья: Потому что человеку нужно для себя отложить хотя бы 10%. Если ещё 10%, то это уже многовато. Для большинства людей здесь самое главное не процент и не объем денег. Если это от души, можете пусть небольшую сумму подарить, но с радостью. Либо можете вложить своё время. Это колоссально увеличивает энергию денег.

Кирилл: Правильно я понимаю, что твоя идея заключается в том, что благосостояние строится на простых привычках?

Илья: Совершенно верно. В августе на мой семинар пришёл человек, который раньше работал в "Тройке Диалог". И он мне после мероприятие говорит: "Слушай, если бы я раньше откладывал по 1─2 тыс. долларов в месяц, у меня бы сейчас было несколько сотен тысяч долларов. Но поскольку я этого не делал, у меня сейчас нет таких денег". На самом деле, 98% людям достаточно делать простые вещи, которые я перечислил.

Кирилл: Ты говоришь, нужно направлять 10% от дохода в инвестиции. Я хочу с тобой поспорить. Среднестатистический читатель моих интервью – житель Москвы с заработком 70─100 руб. в месяц. И моё мнение: лучше, чтобы данный человек направлял 10% не в инвестиции, а в самообразование.

Я считаю, что если ты живёшь в Москве и снимаешь квартиру за 30–40 тыс., то можно жить с зарплатой в 60–80 тыс. рублей. Но это, на мой взгляд, жизнь на грани выживания. Для комфортной жизни нужно стремиться зарабатывать в Москве 150–200 тыс. и более. Поэтому, естественно, нужно развиваться как профессионал и вкладывать деньги в образование.

Оптимально умудриться и одновременно откладывать на образование и инвестиции. Например, 75% дохода направлять на личные расходы, 10% на образование, 10% на инвестиции и оставшиеся 5% на благотворительность. Можно на инвестиции направлять и меньшую суму: в этом вопросе главное начать, наработать привычку откладывать деньги.

Ещё хочу особенно отметить, что если говорить о семье, которая в ближайшие год-два планирует детей, однозначно нужно откладывать деньги на страхование жизни, о котором я рассказал в кейсе про династию. В первую очередь нужно страховать мужчину, – главного кормильца семьи. И это святая святых.

Кирилл: Какая твоя самая лучшая инвестиция?

Илья: Материальная или нематериальная?

Кирилл: Не принципиально, выбери что-то одно.

Илья: Тогда это нематериальная инвестиция. В апреле 2011 года я прошёл очень мощный тренинг личностного роста. Вёл его Игорь Александров, Context Trainings. Сейчас он уже его не проводит. Тренинг меня реально перевернул, жизнь разделилась на "до и после".

Кирилл: Вот мы и вернулись к вопросу образования.

Илья: Да, сначала образование, а потом всё остальное.

Кирилл: Раз пошло такое дело, назови три книги, которые привнесли наибольший вклад в твоё образование в инвестициях и личных финансах.

Илья: Уильям Бернстайн – "Разумное распределение активов", Бенджамин Грэхем – "Разумный инвестор" и третья книга – Тони Роббинс, "Деньги. Мастер игры". И очень мощная, при этом небольшая книжка, – "Инвестиционный ответ" Гордона Мюррея.

Кирилл: Илья, спасибо за беседу! Если кто-то по твоему совету прочтёт одну книгу или позаботиться о наследстве, будем считать, интервью прошло не зря.